金融科技学习笔记（2）BAT互联网金融之争&产业链硬核分析

年后回来赶紧恢复学习状态吧，吹哨人继续和大家聊聊“金融科技”行业的“秘密”，其实就是在不断学习和实践中、分享一些自己（或者说业内）对金融科技行业的认识（或者说共识）。话说在前头，文中会截一些关键的图表给大家看看，要是真的涉及到版权之类的我会及时删除的，别给我发律师函好不好。总之，大到整个行业的发展趋势、产业链构成，小到银行、证券，希望在记录自身学习过程的同时，能和牛友们在“互联网+金融”的世界里一同成长哈（来做同事呀），快来互动、day day up~

今天分享的是金融科技的产业链分析，看看有哪些细分领域和龙头老大（可以投简历），欢迎浏览：

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0、产业链概述

上一篇帖子“金融科技学习笔记（1）搞金融科技有前途吗？”里给大家大概介绍了金融科技行业的基本定义、发展前景、求职方向等等，看完再来看这一篇、体会更佳。金融科技的产业链总的可以分为上游、中游和下游（这好像是个废话）。其中，上游主要是全行业的基础技术底座，涉及各种核心技术和基础架构等；中游就是一些服务商，包括传统金融机构和互联网金融平台；下游的话主要是一些具体的应用场景建设，可以面向B端的一些机构和C端的一些个人用户。具体的情况我们下面一一拆开来看~

1、上游：核心技术

产业链上游主要是提供核心技术支持，目前大数据技术在金融科技行业的应用是比较成熟了，云计算、区块链和人工智能等是未来要继续深入发展的方向。除了常见的软硬件开发、前后端开发、数据开发等（投它！），其他具体稍微多说几句：

• 大数据：可以结合企业管理（数据采集、整合、分析）、营销（用户画像、个性化推荐、智能售后）、风控（异常交易识别、关联分析、违规线索发现）等等等。
• 云计算：减少金融机构非核心业务支出（IT基础建设、数据中心）、灵活获取存储计算和服务资源（公有云、私有云、混合云）、打造新业态（开放银行、银行即服务）等等等。
• 人工智能：这个就太丰富了，各个业务线都可以赋能（智能投顾、投资预测、反欺诈、反洗钱），还能用于智能风控（信用评级、风险定价、科技监管）等等等。
• 区块链：一个是数字货币、一个是信用系统、一个是分布式账本（防止信息篡改）等等等。
• 物联网：物物相连，信息连通的世界，包括仓储物联网金融、货运物联网金融、服务物联网金融等等等。

（世界那么大，我搬的砖真的只是冰山一角啊...）

2、中游：服务厂商

产业链中游主要是金融科技的服务厂商，有的是专门搞某一块具体领域的厂商，比如专门搞信贷、支付、保险、证券或者资管等等，有的则是啥都要做、综合性强的厂商，综合性服务厂商大家耳熟能响的那就是蚂蚁集团、京东数科、腾讯金融科技等等。

就是因为有这些综合性的服务厂商出现，他们在技术上明显有优势，所以在数字支付、消费金融、保险科技等领域都有一定的竞争力，这对传统的金融机构发起了正面挑战，比较典型的就是很多银行都成立了自己的金融科技子公司（投它！），加快数字化转型。具体的话，像农行有农银金科、中行有中银金科、工行有工银金科、建行有建信金科、民生银行有民生科技... ...

（看似企业在互卷，到最后还得让企业的员工内卷...）

3、下游：应用场景

从不同应用场景来看，目前国内发展比较成熟的就是数字支付了，现在各大行也开始推行数字人民币的试点了。当然从数据来看的话，运营和技术设施也很成熟（这不得靠广大的打工人拧螺丝拧出来的嘛），其他场景还是有很大发展前景的。

• 运营和基础设施（24%）：主要包括基础建设、风控合规平台、客户认证和信息交互、流程自动化、数据分析等。
• 数字支付（23%）：主要包括移动支付、汇款、交易转账等。
• 零售金融（14%）：主要包括账户管理、在线借贷等。