平安理财给我推荐了一款产品，我写代码算了一下收益，原来如此

近期平安保险理财给我推荐了一款理财产品，叫“XXXXX”，为了避免广告嫌疑，我就不说名字了。

他的规则是这样的：

每个月缴纳1011块钱，坚持缴纳15年。

从第5年起至第30年为止，每个年返还2100块钱。

从第5年起，至第10年为止，每年返还6166块钱。

第30年的时候，把你之前存的钱，全部返还给你，共计 181980 块钱。

从第2年起，到第30年为止，有分红，可多可少可没有。

为了便于理解，我用Excel来标注一下：

这样一算，30年，付出18万，盈利8万多（2100*25 + 6166*5） = 52500 + 30830 = 83330 。

分红可多可少可没有，就当0来算。

那这样是否划算呢？

灵机一动，我想起了我会写代码呀，写一个代码算算，这样相当于多少的利率呢？

假设每个月存x元，月利率是 y，前15年每个月存入 x，后15年不再增加存入，那么能得多少利息呢？

前15年每个月存入x，月利率是y的话，则假设目前月份本息和是 money，则这个月过去后的本息和是 (money + x)*( 1 + y) .

后15年不再存入y了，则假设上个月的本息和是 money，则这个月的本息和是 money * (1 + y) .

30年存完之后，用本息和减去 15年的存入即 x*12*15，就是净利润了。

于是乎有了下面的代码：

int main() {
    while (true)
    {
        double x;
        cout << "输入每月存储金额:";
        cin >> x;
        double y;
        cout << "输入月利率" ;
        cin >> y;
        cout << "每个月存入" << x << "元，存15年，之后不再存入，保持30年，利率是" << y << "，存30年，最终得到利息：" ;
        double money = 0;
        for (int i = 0; i < 30*12; i++)
        {
            if (i < 15*12)
            {
                money = (money + x)*(1 + y);
            }
            else
            {
                money = money * (1 + y);
            }
        }
        cout << (int)(money- x*15*12) << endl;
    }
    return 0;
}

然后我运行了一下，结果让我震惊：

这样的零存整取，月利率相当于0.14% ，简单乘以12，才 1.68% 。这个利率也太低了。还是放弃吧。

有同学提醒我，从第5年起，每年会返还一部分钱，这部分钱不能当做本金了。

为了严谨期间，我看了一下招商银行零存整取的利息计算公式，是：每笔利息 = 计息周期内日积数合计数 * （年利率/360）

举个例子：

从1月开始存，每个月存100，假设到7月的时候，前六个月的利息是 x, 那么：

7月份的利息 = （x + 100*7） * 年利率/ (31天/360) 。也就是说，年利率并非简单的除以12，而是看本月的天数与360的占比如何。

因此，我改了一下代码：

int main() {
    static vector<int> bak = { 0,0,0,0,8166,8166 ,8166 ,8166 ,8166 ,8166,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100,2100 };
    static vector<int> days = { 31,28,31,30,31,30,31,31,30,31,30,31 };
    while (true)
    {
        double x;
        cout << "输入每月存储金额:";
        cin >> x;
        double y;
        cout << "输入年利率%：" ;
        cin >> y;
        cout << "每个月存入" << x << "元，存15年，之后不再存入，保持30年，年利率是" << y << "%，存30年，最终得到的利息是：" ;
        double money = 0;
        for (int i = 0; i < 30*12; i++)
        {
            if (i < 15*12)
            {
                money = (money + x)*(1 + y/100/360* days[i%12]);
            }
            else
            {
                money = money * (1 + y / 100 / 360 * days[i % 12]);
            }
            if (i%12 == 11)
            {
                money -= bak[i / 12];
            }
            
        }
        cout << (int)(money)+89496 - 181980 << endl;
    }


    return 0;
}

按照招商银行零存整取1年的年利率1.2%来算，最终得到利息是35,536 。